Frais pour retirer de l’argent au guichet automatique de votre propre banque, 4,90 euros pour un virement bancaire sur papier ou 15 euros par an pour la Girocard : de nombreuses banques et caisses d’épargne traversent une période difficile dans la baisse des taux d’intérêt. « Certaines augmentations de prix ont des caractéristiques absurdes », critique la Stiftung Warentest.

Les experts ont examiné 231 modèles différents de comptes courants de 104 institutions financières. Résultat : seules 23 offres sont gratuites – y compris toutes les réservations en ligne et la Girocard pour les achats sans espèces et les retraits d’argent aux distributeurs automatiques.

« Le nombre de comptes gratuits est resté le même. »

« Le nombre de comptes courants gratuits est resté à peu près le même ces dernières années « , explique Heike Nicodemus de la Stiftung Warentest. « Cependant, nous avons remarqué que de nombreux instituts sont de plus en plus créatifs en termes d’honoraires. Soudain, par exemple, la Girocard coûte quelque chose ou le virement bancaire au guichet. » Pour les clients, il est difficile de « voir à travers le fouillis des nouveaux et anciens frais », critiquent les experts dans le dernier numéro du magazine « Finanztest » de la Stiftung Warentest (numéro 9/2017).

Cependant, tous les comptes gratuits ne sont pas entièrement gratuits, à moins que le client ne fasse ses opérations bancaires en ligne. Des frais peuvent être exigés pour les virements papier, les commandes téléphoniques ou les modifications écrites aux ordres permanents.

« Cinq euros par mois pour un compte chèque, c’est bien. »

Selon Nicodemus, expert en contrôle des marchandises, « les coûts de cinq euros par mois pour un compte courant sont corrects, après tout il y a un service derrière tout cela ». Ceux qui paient plus pour leur compte avec des réservations et Girocard devraient changer – le modèle de compte ou la banque. Depuis septembre dernier, les institutions financières sont obligées d’aider les clients à déplacer leurs comptes.
Mais à la campagne, le changement n’est souvent pas si facile, faute d’alternatives – à moins que vous ne fassiez que de la banque en ligne : « D’après notre expérience, le compte courant est souvent plus cher à la campagne », explique Nicodemus.

« De nouveaux honoraires simples, justes et peu créatifs. »

Les nouveaux frais imposés en réponse à la faiblesse des taux d’intérêt sont une épine dans le pied des centres de consommation. Selon Klaus Müller, directeur de la Fédération allemande des associations de consommateurs (vzbv), la branche connaît une croissance incontrôlée et généralisée. Au fil des ans, de nombreuses institutions ont éduqué leurs clients à une culture de la gratuité, par exemple en matière de comptes-chèques, parce qu’elles avaient espéré que cela leur donnerait un avantage concurrentiel. Des frais supplémentaires seraient désormais perçus d’une manière partiellement opaque. « Notre attrait pour les banques et les caisses d’épargne n’est pas la création de nouveaux frais, mais des comptes simples et équitables », a souligné M. Müller.

Même l’industrie est du même avis. « Il est généralement bon d’offrir des modèles simples que le client comprend « , affirme Michael Kemmer, directeur général de l’Association des banques allemandes (BdB), qui représente les banques privées. « Et une transparence totale doit être assurée. Le client doit savoir ce qu’il en a pour son argent. »
D’autres augmentations des frais d’ici la fin de l’année

Selon une étude de la société de conseil EY, de nombreux clients bancaires en Allemagne devront s’adapter à de nouvelles augmentations des frais. Un tiers des instituts (32 pour cent) demandent déjà à leurs clients privés de payer davantage ou prévoient de le faire d’ici la fin de l’année. C’est surtout le compte chèque. Une bonne banque sur quatre (27 %) augmente les frais à cet égard. Près d’une banque sur cinq (19 pour cent) prend plus pour les envois de fonds.

« Dans le passé, il était possible de subventionner d’autres services avec des revenus d’intérêts élevés – ce qui n’est plus possible dans le contexte actuel de faible taux d’intérêt. D’autres sources de revenus se sont complètement taries « , explique Dirk Müller-Tronnier, expert bancaire d’EY. EY a interrogé 120 banques en Allemagne sur tous les piliers, à savoir les Volksbanken, les Raiffeisenbanken et les Sparkassen ainsi que les grandes banques privées.
Certains clients privés paient déjà des intérêts de retard

Les institutions financières souffrent de la chute des taux d’intérêt depuis un certain temps déjà

La principale source de revenus des banques et caisses d’épargne en Allemagne est traditionnellement le revenu net d’intérêts – la différence entre ce que les institutions collectent pour les prêts, d’une part, et ce qu’elles versent à leurs clients en intérêts d’épargne, d’autre part. Comme la Banque centrale européenne (BCE) a pratiquement aboli les taux d’intérêt dans la zone euro, les établissements perdent des revenus.

En outre, les banques commerciales doivent payer des intérêts de pénalité de 0,4 % à la banque centrale pour l’argent qu’elles stationnent à la BCE. De nombreux instituts répercutent les coûts sur les entreprises clientes depuis un certain temps déjà. Les clients privés fortunés doivent également payer des intérêts de pénalité sur les soldes créditeurs élevés dans certaines institutions. « Pour le client moyen, les intérêts de pénalité ne jouent aucun rôle, la limite est beaucoup trop élevée. D’autres frais sont beaucoup plus pertinents « , dit Nicodemus.